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来源 | 新经济观察团
2026年，民营银行合规压力持续升温。在政策趋严、问责到人的监管态势下，多家民营银行因业务管理、数据安全、整改不到位等问题接连被罚。
据新经济观察团此前统计，今年上半年共有7家民营银行收到8张罚单，合计罚没总额836万元；其中温州民商银行成为唯一半年内两次遭监管重罚的民营银行。
而在9月4日，这份罚单表格又增加一位新成员。上海市分行下发行政处罚决定信息公示表显示，上海华瑞银行股份有限公司（简称“华瑞银行”）以及一名相关责任人被罚。
罚单显示，华瑞银行因“未按照规定开展客户尽职调查、未按照规定报告可疑交易”两项违规，被处罚款53.8万元。同时，该行公司与金融市场业务总部责任人李某元对华瑞银行未按照规定报告可疑的违法行为负有直接责任，被处罚款2.52万元。
对此，华瑞银行在官网发布信息披露报告，称“本行对此高度重视，围绕流程、机制、系统、培训等多个维度进行整改，截至报告日已完成相关整改工作。下一步，本行将持续强化内控管理，切实履行合规经营责任，实现各项业务高质量可持续发展。”
01
“罚了改，改了再犯”，七年七罚单累计近1600万
这已经不是华瑞银行首次被罚。2019年至今七年，华瑞银行已经累计被罚7次，合计金额约1595万元。
2019年5月，上海银保监局连发3份罚单，对华瑞银行合计罚款180万元，涉及同业投资违规用于股权增资、同业交易对手未按名单制管理、房地产开发贷款贷前调查不尽职、授信集中度超法定上限等问题。
2021年9月，华瑞银行因11项违法违规事实被罚没520.58万元。
2022年11月，该行再被罚115万元，涉及流动资金贷款违规用于投资、同业投资授信管理未穿透至基础资产等问题。
2025年是华瑞银行被罚最密集的一年，三次被罚累计779.76万元。2025年2月，因12项违法违规行为被罚没680.12万元，创下该行成立以来最高单笔罚单纪录；同年6月，因信用信息报送不准确、用户授权管理不规范被罚29.64万元；同年10月，因生产环境数据安全管控不足，及前期检查发现问题整改不彻底被罚70万元。
每次被罚后，华瑞银行均在官网发布整改声明。比如2025年2月，华瑞银行声明称，“本行严格落实监管要求开展整改工作，目前已基本完成整改”；2025年7月，在被罚29.64万元后，该行称“已完成整改，并对相关责任人员进行了严肃问责”、“将举一反三，进一步完善管理体系”。但10月的罚单就指出其“前期检查发现问题整改不彻底”。
2026年9月4日，华瑞银行再因反洗钱违规被罚53.8万元。此时距离2025年10月的罚单，尚不足一年。而本次处罚系央行针对该行2021年至2025年期间业务开展现场检查的结果。这意味着，这五年间华瑞银行在客户尽职调查、可疑交易报告等反洗钱核心环节上，长期存在合规漏洞。
鉴于在2025年10月的罚单中，华瑞银行已因“整改不彻底”被罚70万元。如今再次因反洗钱问题被罚，表明此前承诺的“举一反三”“完善管理体系”并未落到实处。
02
七年间业绩跌宕起伏，从高速增长到增速腰斩
作为上海首家民营银行，华瑞银行近年来的业绩波动起伏，反映出该行在激烈的市场竞争环境中寻求可持续发展的艰难。
2019-2023年，华瑞银行的营业收入涨跌互现，营收分别为9.93亿元、11.58亿元、16.01亿元、9.7亿元和14.63亿元，增速分别-9.18%、16.59%、38.32%、-39.40%和50.76%。
同期，华瑞银行净利润波动更加剧烈。2019-2023年，华瑞银行的净利润分别为2.68亿元、2.03亿元、2.23亿元、-3.41亿元和0.53亿元，增速分别为-18%、-24.21%、9.97%、-252.46%和115.65%。其中2022年出现了历史上最大的亏损，下滑幅度252.46%，成为当年唯一亏损的一家民营银行。
2024年，该行业绩进入复苏轨道，其中营收20.67亿元，同比增长41.31%；归母净利润2.21亿元，同比暴涨314.62%。
2025年，华瑞银行实现营收23.88亿元，同比增长15.55%；净利润2.56亿元，同比增长15.85%。表面看仍保持增长，但营收增速已从2023年的50.8%、2024年的41.31%骤降至15.55%。且净利润仍未回到2019年的巅峰水平。
这背后，是支撑其高增长的商业模式正在失效。
驱动华瑞银行前几年高速增长的核心引擎，是互联网贷款业务，通过与大量外部助贷平台合作，快速做大资产规模。2019-2023年，该行个人贷款业务五年增长640%，2023年在总贷款中的占比已经飙升到8成。
截至2025年末，华瑞银行个人贷款342.11亿元，占贷款总额86.89%；公司贷款只有33.6亿元，占比8.53%，且大头来自助贷渠道。
但这种模式的代价同样惊人。2025年，华瑞银行手续费及佣金净收入为-13.48亿元，手续费及佣金支出高达14.35亿元，同比猛增46%。渠道手续费支出接近14亿元，几乎吞噬了全部营收。
在“助贷新规”等监管细则以及自身战略转型需求下，2026年5月，华瑞银行一口气清退了22家外部合作平台，其中不乏爱奇艺、饿了么等头部流量平台。在业绩增速放缓背景下，这种清退也是该行过去几年为追逐“流量”所付出的真实代价。
03
实测涉嫌“异地放贷”，曾被曝光异地揽储
除了业绩波动和多次被罚， 华瑞银行最被市场诟病的问题还在于异地展业。
2022年1月，原银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，明确要求地方法人银行开展互联网贷款业务应服务于当地客户，不得跨注册地辖区放贷。华瑞银行注册地在上海，属于地方法人银行，无跨省放贷的行政许可。
2025年10月至11月，《中国证券报》、澎湃新闻等多家权威媒体集中刊发调查报道，直指该行存在异地违规揽储问题。银行工作人员可通过私自设置的“特殊通道”，为异地客户开通办理权限，刻意绕过地域监管限制，违规开展异地开户、存款业务。
而在今年3月底，新经济观察团曾实测验证发现，华瑞银行在贷款端同样存在异地展业问题。实测中，小编身份证非上海、本人在北京，却顺利通过了华瑞银行“吉时借”（航旅贷）的借款申请并获得额度。页面显示年化利率（单利）23.99%，逼近24%监管红线，这与监管要求的“服务于当地客户”明显不符。
在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上，关于华瑞银行异地放贷的投诉并不少见。一名用户表示，其常住地为安徽芜湖，两笔贷款放款方为华瑞银行，质疑“华瑞银行不具备面向外省大范围开展互联网贷款的合规资质，跨省市对身处安徽芜湖的我发放线上贷款，不符合属地放贷监管规范。”
另一名位于陕西省的用户表示，华瑞银行通过某助贷平台向其违规放贷7万多元，收取高额息费、担保服务费，且客服人员“一口咬定他们可以全国线上放贷。”
而根据离9月30日即将生效的八部委《金融产品网络营销管理办法》，金融机构区域展业限制将被继续强化。业内人士称其为“五选三合规规则”，即用户身份证、常驻地、主要经营地、手机号归属地、设备定位等五项信息中，至少三项应与金融机构展业区域相匹配。这无疑对华瑞银行等机构的互联网贷款业务提出了新的挑战。
在2025年年报中，华瑞银行如此展望未来：2026年作为“十五五”开局之年，华瑞银行将坚定“立足当地、特色经营”定位，服务上海“五个中心”建设，持续放大科技、数字化与差异化优势。
未来，其将坚持自主风控与自营发展，深耕出行金融、智慧供应链、数字普惠三大领域，丰富产品供给、下沉服务重心、强化科技赋能、严守风险底线，以数字化普惠金融助力实体经济，以更坚定的步伐走稳高质量发展之路，以金融之力服务中国式现代化建设。
而面对一次次的罚单、剧烈变化的市场及监管环境，华瑞银行能否如愿达成这些目标？我们只有拭目以待。
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责任编辑：王馨茹
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