来源：新黄河
记者：李震
攥着长达5年、年交60万元的大额保单，李鑫（化名）整日愁眉不展。他没想到，一场高端体检之旅，最终却让他陷入续保与退保两难的窘迫境地。
时间回到2023年，李鑫收到太平人寿保险有限公司山东分公司业务员王某邀约，受邀前往上海参加高端医疗体检活动。全程食宿路费全包的专属体验、高端私密的查体服务，让他放下戒备。在行程安排的专场推介会上，一款被包装成高收益、灵活支取的“国强一号”产品，成为整场活动的重点。
李鑫说，推介会上，该产品宣传固定3%年化收益，足额认购即可解锁家族信托、高端养老等稀缺增值权益。为顺利促成签约，王某还私下承诺每年10%高额返佣，引导其配合虚假双录流程。2024年1月，李鑫投保。
连续两年时间，李鑫累计缴纳120万元保费，直至后续经济承压、无力继续承担每年60万元高额缴费时，他才幡然醒悟：所谓的“高收益理财”，本质是长期期交的保险产品，锁定期长、退保损失极大，一旦中途弃保，将产生巨额亏损。事后，李鑫针对太平人寿业务员销售误导、保险伪装理财、违规返佣、虚假双录等多项问题进行实名举报。
据国家金融监督管理总局山东监管局出具的处理意见书显示：太平人寿业务人员存在销售误导、给予合同外利益的问题，经监管核查情况属实，监管部门将针对查实的违规问题，依法对机构及相关人员采取对应监管措施。太平人寿保险有限公司山东分公司方面则回应称，需等待监管部门处置完毕后再给出答复。业务员王某则表示，一切以公司处理意见为准。
可对于李鑫而言，百万投入已成既定事实，高额的续缴压力和潜在的巨额亏损依旧沉甸甸地压在他的身上，维权与止损的路还在继续。
一次免费体检，签下大额保单
“当初是被邀请去高端体检，万万没想到是个套。”9月9日上午，面对新黄河记者，李鑫讲述了自己的遭遇。
2023年底，太平人寿业务员王某主动联系李鑫，称争取到稀缺名额，可以免费前往上海体检，路费、住宿、餐饮全部由公司承担，普通客户很难获得这样的机会。抱着体验高端体检的想法，李鑫接受了邀约。
“抵达上海之后，主办方安排晚宴，之后就举行了一场推介会。”李鑫说，“现场工作人员通过大屏幕介绍家办会员福利、家族信托、养老社区等各类权益，不断渲染稀缺性。次日体检后，下午又举办了一场推介会，推广名为‘国强一号’的产品，业务员对外把这款保险包装成理财产品，宣称可以达到3%固定年化收益，在降息大环境下十分难得，并且额度有限，售完即止。”
李鑫告诉记者，当时现场还宣传购买金额达到300万元以上就可以获得家办会员资格，享有家族信托、养老社区入住等福利，现场签署意向单还能领取礼品。
“王某就推荐我签意向单，只是走个形式，我就同意了，礼品是一款印着清明上河图的摆件。”李鑫说，后来在去吃饭的路上，王某又找到他，称如果购买这份产品，可以返还每年保费10%的佣金，还表示这一单自己不赚一分钱，只是为了冲业绩。
“吃完晚饭后，王某又找到我，说公司有任务，需要完成双录流程，希望我帮忙配合。”李鑫说，他表示自己还在考虑，不一定会买这款产品，但王某却告诉他，只要银行卡里没有足够资金，就不会扣款，后续还可以取消，仅仅是“完成公司任务”。
碍于面子，李鑫便答应配合。在双录开始前，王某提前交代应答话术，要求他不要停顿，只需要回答“是”“知道”即可。双录过程中，面对工作人员的问题，李鑫来不及听清理解，只能按照王某提前教的话术完成录制。
“行程结束回到济南后，保险公司领导亲自去接站，还准备了鲜花，显得特别隆重。之后又专程到我公司，希望我购买这款产品，我一方面觉得收益尚可，另一方面碍于情面，就答应了。”李鑫说。
2024年1月，李鑫账户被划走600010元，王某随后交付6万元现金兑现返佣承诺。
保单贷款续缴？百万投入深陷巨额亏损泥潭
根据李鑫提供的保险合同电子保单显示，其签署的保险产品主要为“太平国强一号终身寿险”，标准保费为60万元，交费年限为5年，交费方式为年交。
记者注意到，根据合同中的保单价值表，2年对应现金价值330180元。“根据这些条款，如果现在退保的话，现金价值只有33万元，加上我贷款的费用和利息，加上返佣我也要亏100多万元。”李鑫说。
李鑫所说的贷款将时间拉回到2025年。据李鑫回忆，缴纳第二年保费时，他已经出现经济困难，本打算停止继续投入，可就在续缴前一天，王某专程来到他的办公室，哭诉称如果他无法缴纳第二年保费，会影响其内部考核，甚至造成职级降级，恳求李鑫帮忙完成缴费。
“她提出一套方案，提议通过保单贷款筹措资金，可以用家人名下保单贷款21万元，我的这份保单可以贷10万元，不足部分由她用佣金先行垫付，交完保费之后保单现金价值提升，还能再贷出15万元，相当于不用自己掏多少钱。”李鑫说。
按照这套方案操作，李鑫办理了保单贷款，后续还将投保人变更为自己父亲，把贷款资金、业务员返还的钱款归集，完成第二年保费缴纳，缴费完成之后又再次办理保单贷款，合计贷款46万元。
“她替我垫付了8万元，含6万元的返佣，后来称家庭急用钱也要了回去。为了保住她的职级，我被诱导用贷款来交保费，可代价却是我的家庭背负起沉重债务。”李鑫告诉记者，整个过程里，王某完全没有告知他保单缴费存在两年宽限期，也没有如实告知中途退保会产生的巨大损失。直到今年，他已经彻底无力承担每年60万元的缴费压力，想要退保时，才发现面临巨额亏损。
“他们宣传的就是理财，直到今天我也不认为自己买的是保险。”李鑫说，巨大的现实落差，让他彻底明白自己落入“销售圈套”，随即向国家金融监督管理总局山东监管局提交实名举报。
监管部门查实部分违规，太平人寿暂未回应
根据国家金融监督管理总局山东监管局出具的信访处理意见书认定，业务员销售误导、给予合同外利益的违规事实属实，会依法采取监管措施；但对于诱导保单贷款缴纳保费这一诉求，以现有证据不足以认定。对此李鑫表示，自己已提交了贷款流水、资金往来明细、录音等多份证据，录音中业务员也默认是她建议贷款缴纳保费，对于该认定结果他计划继续举报。
同日，新黄河记者来到位于济南经二路上的国家金融监督管理总局山东监管局，询问该局此前做出的处理意见。不过，值班的工作人员称并不了解此事，门卫称需要等到下午2点，“但是不是接待记者不确定。”
下午2点，记者尝试拨通该局多个电话，均无人接听。拨打官网显示的“12378”热线后，工作人员称涉及信访举报事项无法给出答复，也无法反馈电话。
根据李鑫提供的电话，新黄河记者尝试联系到负责上述保单的业务员王某。王某告诉记者，此事公司正在处理中，自己不便对媒体透露更多信息，“以公司的答复为准。”
为了进一步核实情况，9月8日上午，新黄河记者来到位于经十路奥体金融广场中国太平金融大厦的太平人寿保险有限公司（山东分公司），辗转联系多轮后，办公室和消保部门的相关工作人员将记者领入接待室。
“我们也是第一次见到这个（举报信）。既然现在投保人已经投诉到监管部门，一切以监管部门的认定结果为准。”办公室一名刘姓工作人员表示，“我们需要等待监管部门做出最终结论后进行回复。”
如今，这份保单带来的连锁后果，已经压垮了李鑫的家庭生活。保单贷款产生的利息持续累积，家庭债务不断加重，基本生活都受到严重影响。“监管和保险公司多次让我去法院起诉，可普通老百姓，很难对抗大型保险企业，也无力承担打官司的成本。”李鑫表示，他的诉求十分明确：希望保险公司能够全额退还已经缴纳的保费，赔付对应利息，同时承担保单贷款产生的利息。他也希望监管部门能够依法严惩涉事机构的违规行为，妥善协调解决自己的诉求，同时也提醒更多消费者，警惕这类以免费活动为幌子的保险推销套路，避免重蹈自己的覆辙。
截至发稿前，新黄河记者从李鑫那里了解到，暂未有保险公司工作人员与其进行联系。
律师：返佣看似“让利客户”，实际破坏公平竞争与行业生态
“把保险包装成‘理财产品’，违反了《保险销售行为管理办法》第17条关于保险销售宣传必须明示所销售的是保险产品，不得偷换概念、不当类比、隐去假设，不得隐瞒限制条件、作虚假或夸大表述的规定。像是把保险说成‘理财’‘比存款利率高的定期’等等，都属于隐瞒产品性质的误导性销售。”山东豪德（济南）律师事务所律师赵宗艳在接受新黄河记者采访时表示。
赵宗艳表示，根据《中华人民共和国保险法》第131条第（一）项规定，禁止保险代理人欺骗投保人。业务员口头承诺到期能拿多少的固定收益、稳赚不赔等说辞，如果收益并非合同载明责任，属于对合同外利益的虚假承诺。许诺返佣则直接违反《中华人民共和国保险法》第116、131条第（四）项，关于保险公司及其工作人员代理人经纪人等不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益的禁止性规定，“实际上，除了佣金返还，以购物卡、礼品、返还‘好处费’等都不属于保险合同约定的保障内容，即构成违规返佣。”
赵宗艳进一步分析称，返佣看似“让利客户”，但违背了保险定价与经营的底层逻辑，破坏的是公平竞争与行业生态，让经营稳健、产品优秀的公司被挤出市场，形成劣币驱逐良币的情况，直接损害投保人的合同利益。
值得一提的是，关于事件中投保人所述业务员诱导用“保单贷款”交续期保费的问题，赵宗艳表示，保单贷款普遍计息且按复利滚动，长期只还息不还本，本息则越滚越大，本息一旦超过保单现金价值，整张保单直接失效，此前多年的保费与保障化为乌有。
“若投保人本身现金流紧张，用贷款交费只是把当期缴费负担换成利息负担，下一次缴费又无力承担，形成恶性循环。如果业务员只把保单贷交费作为解决投保人暂时交不起的首选方案，并只讲能续上、不讲利息和失效风险，那么投保人此时要明确贷款利率多少，是复利还是单利，本金和利息何时还等问题。若一直不还，多长时间现金价值会被清空。并且务必以保险公司官方书面、官方App信息为准，不轻信业务员口头数字。”赵宗艳说，该类问题虽然在事件中暂未得到监管部门的认定，但仍值得关注。
“在这里也要提醒投保人，关系到承诺收益或者投保人权益的条款都应当落实到文字上，写进保险合同里，若发生争议，投保人可选择保险公司内部投诉、监管投诉，也可以通过调解、仲裁或者诉讼的方式。切记不接受口头宣传，维护好自身合法权益。”赵宗艳说。
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责任编辑：王馨茹
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